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内乡县数字普惠金融发展与战略

发布时间 :2019-03-12
内乡县数字普惠金融发展与战略

  当前,县域数字普惠金融如何创新突破和稳步推进是各方高度关注的焦点问题,因为数字普惠金融是利用现代信息技术手段,突破传统金融“物理网点+人工服务”模式限制,扩大金融服务覆盖面和可得性的有效手段,是未来普惠金融发展的战略走向。
  河南省普惠金融试点县——内乡县的初步探索实践表明:引入蚂蚁金服等优秀的互联网企业,与以农商银行为代表的县域传统银行形成竞争,能够加速推进传统金融机构数字化改造,走“线下、线上相融合发展模式”,是现有条件下提高农村金融服务可得性和便利度的有效途径,也是县域数字普惠金融发展与实现的必要路径。
  一、基本情况
  内乡是河南省普惠金融试点县。2018年该县以“一平台四体系”建设为主要内容,稳步推进普惠金融工作。在普惠金融数字平台建设方面,除积极推广应用“普惠通”外,地方政府还主导推出“智慧内乡”。该项目是内乡县政府与“蚂蚁金服”合作,于2018年初启动,以“普惠金融、文化县域、便民惠民”为目标,以实现县域普惠金融为核心、促进县域文化旅游推广为亮点,建立起便民惠民、覆盖城乡的公共综合服务平台。平台功能大体分信用贷款、理财、支付、缴费、旅游服务五个方面。由此可见,蚂蚁金服在贷款市场、支付市场、存款理财市场等方面,与传统银行展开了激烈的竞争。至2018年12月底,内乡蚂蚁金服累计支付宝用户24万人,实名用户达18万人以上(占全县人数的25%)。信用内乡授信金额达3.8亿元,普惠人数上万人,累计贷款金额近2亿元,累计贷款人数8629人。这种线上普惠授信受到更多农民和小微企业主的欢迎,规模迅速扩大。
  二、蚂蚁金服对传统银行业的影响
  蚂蚁金服的大数据与线上业务特色,具有自主化、客户体验性强、实时高效、方便快捷等特点,虽然与传统金融在客户群体、业务规模、高端服务等存在金融服务差异化区别,但二者仍存在“竞争合作”关系。以内乡农商银行业务为例,竞争方面的业务有以下几个方面:
  (一)在存款市场方面,对商业银行的存款业务,形成竞争,造成一定冲击。商业银行的银行存款,特别是居民储蓄业务,在以蚂蚁金服余额宝为代表的互联网金融理财类产品兴起后,必然会分流银行储蓄存款。余额宝是一个典型的互联网金融平台,和实体银行一样能提供基金类理财服务。余额宝基金业务对投入资金的额度没有要求,余额宝及定期理财产品年化收益率从3.96%到5.48%不等,经济效益更高,而且余额宝可供用户了解的信息更充分,还能实现随用随提现功能,方便快捷,因此更受用户欢迎。平台以阿里的信用作为担保,减轻了用户对平台可能存在的安全问题,这种背景下,原本稳定的银行客户群被打散,传统的银行存款业务会受到冷遇,从而造成资金流失。以内乡农商银行存款客户王某为例,王某在该行开立了一卡通账户,存入资金后转入第三方平台支付宝余额宝,赚取收益。对该行来说,该笔业务即为赔本赚吆喝,没有任何收益,反而为别人做了嫁衣。
  (二)在贷款市场方面,对银行的小微贷款业务,特别是银行信用卡业务构成竞争,形成冲击。蚂蚁金服普惠贷款业务的利率在 4.5%~18%之间,初始宣传推广阶段还有7天的免息期,与传统商业银行比,对贷款者要求条件不多,整个审核放款流程采用“310模式”,即3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预。使用方便快捷,深受个体工商户等贷款户欢迎。
  (三)在中间业务方面,对商业银行也有一定冲击。中间业务在宏观角度上具有不用列入资产负债表的特点,为银行创造了大量财富。中间业务不需要使用银行资金,通过代收、代缴水电费用、手机话费等便民服务,增强客户黏性,留存结算资金,部分中间业务,还能通过收取手续费的方式为银行增加利润。蚂蚁金服的支付宝网络平台服务范围几乎是无限制的,譬如代充话费、水电费,乘车、购物等扫码支付被广泛应用,而且时不时还有“红包”送出,用户理所当然会选择既方便又划算的方式。如此一来,商业银行的中间业务受到冲击也就在所难免。

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